Elternteil mit Kind auf den Schultern
Für wen ist das wichtig?
Für alle, von deren Einkommen andere abhängen: Eltern, Alleinverdiener, Paare mit gemeinsamem Darlehen. Auch für die Baufinanzierung kann sie sinnvoll sein.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die Summe sollte Einkommensausfall und offene Schulden abdecken. Der Gesamtverband der Versicherer nennt als Faustregel das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts, zuzüglich laufender Kredite. Das ersetzt keine Rechnung: Berücksichtigen Sie Kredite und die Jahre, bis Kinder finanziell selbstständig sind, und ziehen Sie Rücklagen und mögliche Hinterbliebenenrenten ab.
Vereinbaren können Sie eine gleichbleibende oder eine fallende Summe. Eine fallende Summe kann zu einem Darlehen passen, das Jahr für Jahr kleiner wird. Für Kredite richtet sich die Summe meist nach der Darlehenshöhe.
Wovon hängt der Beitrag ab?
Da kein Sparanteil enthalten ist, ist sie laut BaFin günstiger als eine Kapitallebensversicherung. Den Beitrag bestimmen vor allem diese Faktoren:
- Alter und Gesundheitszustand
- Versicherungssumme und Laufzeit
- Raucherstatus
- Beruf und gefährliche Hobbys
Fällt auf die Auszahlung Steuer an?
Einkommensteuer fällt auf die Todesfallleistung nicht an, Erbschaftsteuer kann jedoch anfallen. Das betrifft vor allem unverheiratete Paare: Ihr Freibetrag beträgt 20.000 Euro, der von Ehepartnern 500.000 Euro. Unverheiratete sichern sich daher häufig über Kreuz ab, indem jeder eine Police auf das Leben des anderen abschließt und selbst zahlt und Begünstigter ist. Klären Sie die konkrete Gestaltung im Zweifel mit einem Steuerberater.
Kann ich auch das Leben einer anderen Person versichern?
Ja, die andere Person muss dem aber vorab schriftlich zustimmen. Ohne diese Einwilligung ist der Vertrag unwirksam, wenn die vereinbarte Leistung die gewöhnlichen Beerdigungskosten übersteigt.
Was ist versichert, was nicht?
Typischerweise versichert
- Auszahlung der vereinbarten Summe bei Tod während der Laufzeit
- Freie Bestimmung der Begünstigten
- Absicherung eines Darlehens oder der Familie
Typischerweise nicht versichert
- Auszahlung, wenn Sie das Vertragsende erleben, und keine Beitragsrückzahlung
- Leistung bei Selbsttötung in den ersten drei Jahren nach Vertragsschluss, außer bei krankhafter Störung der freien Willensbestimmung
- Absicherung bei Berufsunfähigkeit, dafür gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung
Der genaue Umfang hängt vom Tarif ab. Verbindlich sind die Vertragsbedingungen.
Worauf sollten Sie achten?
- Beantworten Sie die Gesundheitsfragen und die Frage nach dem Rauchen wahrheitsgemäß. Die Annahme hängt davon ab, verschwiegene Angaben können dazu führen, dass nicht gezahlt wird.
- Prüfen Sie das Bezugsrecht nach Trennung oder Scheidung. Eine alte Regelung kann sonst weiter gelten.
- Wählen Sie die Laufzeit so, dass sie den Zeitraum deckt, in dem Kinder versorgt oder Kredite getilgt werden müssen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zur Sterbegeldversicherung?
Die Risikolebensversicherung läuft befristet und kann hohe Summen absichern, etwa für Familie und Kredit. Die Sterbegeldversicherung läuft in der Regel lebenslang und ist für kleinere Beträge rund um die Bestattung gedacht.
Kann ich den Vertrag kündigen?
Bei laufender Beitragszahlung geht das laut BaFin meist zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Die Beiträge werden dann nicht erstattet und der Schutz endet. Ein späterer neuer Vertrag setzt in der Regel erneut eine Gesundheitsprüfung voraus.
Wie lange kann ich einen Vertrag widerrufen?
Für Lebensversicherungen beträgt die Widerrufsfrist 30 Tage. Sie beginnt, sobald Sie die Vertragsunterlagen und die Belehrung erhalten haben.
